首貸，即首次貸款，是指在中國(guó)人民銀行征信報(bào)告中無(wú)貸款記錄的企業(yè)首次從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。對(duì)于民營(yíng)和小微企業(yè)而言，緩解融資困境的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一就是破解“首貸難”問(wèn)題。

一段時(shí)期以來(lái)，為緩解企業(yè)融資“最先一公里”問(wèn)題，各地紛紛開展首貸培植行動(dòng)。記者走訪浙江、山東、黑龍江三地，深入挖掘并展示各地金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)首貸客戶、共享企業(yè)信息、量身定制產(chǎn)品、防控貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面的探索，為更多金融活水流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有益借鑒。

即使到了周末，位于浙江寧波海曙區(qū)黃隘工業(yè)園的卓爾科賜五金廠仍是一派繁忙。廠房里60臺(tái)數(shù)控機(jī)床全部開啟，20多名工人緊盯生產(chǎn)線，經(jīng)過(guò)搓絲、拋光、氧化、精加工等步驟，一枚枚五金件成功下線。

“前不久公司接下幾筆大訂單，有些交貨時(shí)間緊張，現(xiàn)在正加班加點(diǎn)。”企業(yè)負(fù)責(zé)人盧拱輝說(shuō)，別看訂單火、生產(chǎn)順，就在幾個(gè)月前，公司還因流動(dòng)資金無(wú)處籌措，一度面臨停產(chǎn)。實(shí)現(xiàn)逆轉(zhuǎn)的背后，一筆120萬(wàn)元的銀行首貸幫了大忙。

一家企業(yè)怎樣才能進(jìn)入銀行的視野并獲得首貸?記者進(jìn)行了采訪。

企業(yè)遭遇風(fēng)險(xiǎn) 資金回籠遇困

“說(shuō)出來(lái)可能好多人都不信，我在寧波做了18年生意，沒從銀行貸過(guò)一分錢。”盧拱輝話語(yǔ)中帶著自豪，從最初一年賺十幾萬(wàn)元，到眼下獨(dú)立辦廠，積累了不少客戶，年產(chǎn)值高達(dá)700萬(wàn)元，“有多少錢就做多大生意，穩(wěn)扎穩(wěn)打風(fēng)險(xiǎn)小。”

本打算年后擴(kuò)大產(chǎn)能大干一場(chǎng)，沒想到遇上疫情，資金也出現(xiàn)了缺口。

“以前我們的應(yīng)收賬款一般在兩個(gè)月內(nèi)回籠，疫情發(fā)生后客戶打款期限普遍延長(zhǎng)，短至4個(gè)月，長(zhǎng)則6個(gè)月。”盧拱輝說(shuō)，考慮到客戶的困難，他在2月下旬向朋友借了點(diǎn)錢準(zhǔn)備復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

即便在當(dāng)時(shí)，盧拱輝仍沒動(dòng)過(guò)從銀行貸款的念頭，“找朋友借錢方便些，等應(yīng)收賬款回來(lái)后手頭就寬裕了。”哪知人算不如天算，海外疫情暴發(fā)，客戶銷售愈加困難，更談不上付款給盧拱輝了。

新訂單紛至沓來(lái)，材料采購(gòu)金卻還沒有著落，工人工資又不能少，“即便房東延長(zhǎng)了2個(gè)月的廠房租金繳納期，但至少還需要100萬(wàn)元左右的流動(dòng)資金。”盧拱輝告訴記者，能借錢的朋友都借遍了，面對(duì)100萬(wàn)元的資金缺口，只能走銀行貸款這條路。“做生意這么久，還是頭一回為錢發(fā)愁呢!”

沒有任何貸款經(jīng)驗(yàn)，也不知道該準(zhǔn)備哪些資料，而且聽說(shuō)，沒有貸款記錄的企業(yè)想要貸款很困難，這讓頭一回向銀行借錢的盧拱輝直呼壓力不小。

銀行拓展客戶 主動(dòng)送上服務(wù)

銀行貸款這條路能不能走得通?

5月9日，還在為錢犯愁的盧拱輝接到一個(gè)令他驚喜又意外的電話，電話那頭是鄞州銀行石碶支行副行長(zhǎng)仇一東。“對(duì)方一張口就問(wèn)我需不需要貸款，一番了解后才知道是鄞州銀行的工作人員。”

銀行主動(dòng)對(duì)接貸款業(yè)務(wù)，在盧拱輝看來(lái)有些新鮮，而像他這樣受疫情影響出現(xiàn)資金流動(dòng)問(wèn)題的小微企業(yè)，其實(shí)是鄞州銀行從開戶信息中“挖掘”出來(lái)的。

“盧拱輝的公司雖然在我們這兒開過(guò)戶，但從沒貸過(guò)款，平時(shí)也少有聯(lián)系。”通過(guò)之前的一次調(diào)查，仇一東了解到卓爾科賜正缺錢，這才主動(dòng)打來(lái)電話。卓爾科賜的發(fā)展相對(duì)成熟，基礎(chǔ)良好，銀行向盧拱輝推薦了年利率僅為4.2%的“抵押貸”。“‘抵押貸’利率相對(duì)較低，授信額度也能解燃眉之急。”仇一東說(shuō)。

5月10日，盧拱輝接到銀行電話，聽說(shuō)貸款手續(xù)已辦好，他飯也顧不上吃就趕往銀行。核對(duì)資料、簽名認(rèn)可……不到15分鐘就辦好了所有手續(xù)，120萬(wàn)元的抵押貸款也順利入賬。

12萬(wàn)元還廠房租金、20萬(wàn)元發(fā)工資、60萬(wàn)元采購(gòu)材料……有了這筆錢，盧拱輝懸著的心終于踏實(shí)了，“頭一回貸款還享受到如此低的利率，加上新訂單在逐月增加，預(yù)計(jì)年底產(chǎn)值至少比去年同期增加100萬(wàn)元，還貸方面沒問(wèn)題。”

前陣子，寧波奉化浩立軸承保持架廠總經(jīng)理董虓軍也收到了泰隆銀行奉化支行發(fā)放的300萬(wàn)元首貸，“3天內(nèi)就放了款，有了這筆錢，國(guó)外訂單可以如期交貨。”董虓軍說(shuō)。

3月下旬，國(guó)外一家客戶突然增加訂單，并且要求盡快交貨。公司趕緊臨時(shí)招工、增加原材料采購(gòu)，需要的流動(dòng)資金一下子增加了300萬(wàn)元。從來(lái)沒有向銀行貸過(guò)款的董虓軍只好四處向朋友借錢。

4月5日，泰隆銀行奉化支行業(yè)務(wù)經(jīng)理在走訪當(dāng)?shù)貐f(xié)會(huì)商會(huì)時(shí)，得知董虓軍正在為貸款著急，立即上門了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，幫助企業(yè)準(zhǔn)備“信融通”貸款材料。4月7日，企業(yè)向銀行提出貸款請(qǐng)求，10日銀行就將300萬(wàn)元送到企業(yè)手中。

啟動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng) 攻堅(jiān)貸款難題

“針對(duì)有貸款需求卻不知從何下手的企業(yè)，我們通過(guò)線上查詢、排查開戶信息和存量客戶走訪等途徑，開展專項(xiàng)行動(dòng)發(fā)展‘首貸戶’業(yè)務(wù)。”仇一東介紹，“首貸戶”是在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中沒有貸款記錄的企業(yè)客戶，這類客戶在納稅、工商、環(huán)保等方面的信用信息較少，又因?yàn)橐?guī)模較小，可供抵押擔(dān)保物相對(duì)較少，銀行較難評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人民銀行寧波市中心支行和奉化區(qū)政府合作，計(jì)劃通過(guò)3年時(shí)間，推動(dòng)銀行金融機(jī)構(gòu)降低“首貸戶”融資門檻和成本，把信貸資金引向一直未獲得過(guò)銀行貸款的民營(yíng)和小微企業(yè)。“我們從挖掘培育、政策聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品撬動(dòng)和科技賦能四個(gè)方面入手，做好‘首貸戶’對(duì)接工作，力爭(zhēng)2020年全市新增普惠小微‘首貸戶’不少于兩萬(wàn)戶。”中國(guó)人民銀行寧波市中心支行行長(zhǎng)張全興說(shuō)。

為對(duì)接首貸服務(wù)，不少銀行擴(kuò)大尋找范圍，積極推出各種融資產(chǎn)品。“以鄞州銀行為例，對(duì)于發(fā)展成熟、基礎(chǔ)良好、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信的企業(yè)或個(gè)人客戶，‘抵押貸’手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快，授信額度高;對(duì)于初創(chuàng)型、輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)，‘科技貸’則能幫助企業(yè)解決無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的后顧之憂。”鄞州銀行公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理支玙介紹，全行今年以來(lái)已梳理1800余條客戶信息，發(fā)放“首貸戶”貸款上百筆。

據(jù)中國(guó)人民銀行杭州中心支行行長(zhǎng)殷興山介紹，今年以來(lái)該行在浙江全省金融系統(tǒng)組織開展“首貸戶”拓展專項(xiàng)行動(dòng)，建立企業(yè)“首貸戶”統(tǒng)計(jì)體系，出臺(tái)省級(jí)層面“首貸戶”考核辦法。1—7月，浙江全省小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)為5.3萬(wàn)戶，占全部小微企業(yè)7月末存量戶數(shù)的18.9%;發(fā)放小微企業(yè)“首貸戶”貸款1712億元，占全部小微企業(yè)貸款發(fā)放金額的8.4%。(記者 竇瀚洋)