老齡人口逐漸增多，老年人如何守好自己的“錢袋子”?《經(jīng)濟(jì)參考報》日前就這一話題展開調(diào)研了解到，大部分老年人仍偏好安全、穩(wěn)健的投資類產(chǎn)品，對結(jié)構(gòu)相對簡單的金融產(chǎn)品更容易接受。而鑒于以上特點(diǎn)，大部分金融機(jī)構(gòu)也專門針對老年客戶，盡可能在符合其風(fēng)險偏好的同時滿足其投資需求。

不過，記者在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，部分老年人有強(qiáng)烈的實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的愿望，近年來，涉及老年人理財?shù)陌讣m紛也日益增多。業(yè)內(nèi)人士建議，老年人一定要在正規(guī)金融營業(yè)場所和金融平臺上辦理業(yè)務(wù)，不可盲目追求高收益，掉入高息理財?shù)脑p騙陷阱。

大部分“求穩(wěn)” 少部分“追高”

記者在北京部分社區(qū)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前老年人理財仍追求“穩(wěn)”，大部分老年人偏向安全、穩(wěn)健及流動性較好的投資類產(chǎn)品。國債、銀行存款、大額存單、低風(fēng)險銀行理財?shù)热允抢夏耆死碡數(shù)闹髁鬟x項(xiàng)。

房山一退休居委會工作人員張大爺告訴記者，他一般就選銀行定期存款，“存銀行主要是圖個踏實(shí)穩(wěn)定，能保值就行。”他說。家住北京石景山區(qū)的63歲退休文員李大媽也表示，自己的理財方式以銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品為主，主要靠銀行工作人員的推薦。

“老年人群體普遍風(fēng)險承受能力較低，一方面由于收入來源有限，對資金的安全性要求高;另一方面，由于身體、家庭等原因可能存在突發(fā)性資金需求，因此具備一定資金流動性需求?；谝陨咸攸c(diǎn)，老年人更為偏好儲蓄存款產(chǎn)品、中短期限保本類或低風(fēng)險理財產(chǎn)品。”工行北京公益橋支行副行長尚立新表示。興業(yè)銀行北京分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，老年客戶對于新生事物的接受和理解力相對較弱，他們更偏好結(jié)構(gòu)相對簡單的金融產(chǎn)品。

不過，記者在采訪中也了解到，部分老年人也能夠接受高風(fēng)險產(chǎn)品。“我理財沒什么困難，股票、基金、理財產(chǎn)品都會進(jìn)行購買，也基本都能明白產(chǎn)品內(nèi)容。”來自北京70歲的退休審計從業(yè)人員王大爺表示，自己退休前就經(jīng)常炒股，有一定理財經(jīng)驗(yàn)，因此愿意購買部分高風(fēng)險的金融產(chǎn)品。

《寧波市老年人數(shù)字化金融工具使用情況研究》指出，老年人也開始操作電腦進(jìn)行炒股，雖然尚屬少數(shù)，但是他們離操作現(xiàn)代電子工具進(jìn)行金融活動更近了一步。更加重要的是，老年人沒有勞動收入，很多只能依靠存款、退休金、養(yǎng)老保險過生活，他們希望實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，購買金融產(chǎn)品以達(dá)到資產(chǎn)保值增值的訴求強(qiáng)烈。

金融機(jī)構(gòu)做到“賣者盡責(zé)”才能要求投資者“買者自負(fù)”

為滿足老年人日益增長的理財需求，多家銀行已針對老年人推出相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)。

浦發(fā)銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理表示，浦發(fā)在售的安享贏、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品均是較為適合老年人的熱銷存款類產(chǎn)品，“儲蓄存款產(chǎn)品安享贏保本保息，利率較央行基準(zhǔn)利率上浮。此產(chǎn)品最低1000元即可購買，存期內(nèi)支持多次提前支取，相對一般理財產(chǎn)品更為靈活方便，對老年人客戶較為友好。”

尚立新也介紹稱，工行也在產(chǎn)品和服務(wù)方面針對老年客戶進(jìn)行了改進(jìn)，“在產(chǎn)品上，工行針對60歲以上客戶提供特色儲蓄產(chǎn)品，支持提前支取，產(chǎn)品持有到期還可較同期限央行基準(zhǔn)利率一定比例上浮。同時，工行還提供‘固收+’產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等，分散非系統(tǒng)性投資風(fēng)險，盡可能在符合老年人風(fēng)險偏好的同時滿足其投資需求。”她表示。

“隨著年齡增長，老年人認(rèn)知能力有所下降，金融機(jī)構(gòu)在向老年人提供服務(wù)時需要更耐心，詳細(xì)解釋客戶購買或投資產(chǎn)品的風(fēng)險點(diǎn)，且盡量避免向老年客戶宣傳較復(fù)雜和較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品。此外，記憶衰退也是老年人難以避免的問題，金融機(jī)構(gòu)針對老年客戶應(yīng)及時告知產(chǎn)品的變更情況。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員張迪表示。

北京西城法院法官郝卉也表示，相比于年輕群體，金融機(jī)構(gòu)對老年人應(yīng)盡到符合其認(rèn)知水平的特殊告知義務(wù)，并就告知事實(shí)留存記錄。金融機(jī)構(gòu)只有做到“賣者盡責(zé)”，才能要求投資者就投資損失“買者自負(fù)”。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對老年人進(jìn)行電話回訪，給予老年人理解產(chǎn)品內(nèi)容的考慮期。

記者從興業(yè)銀行北京分行了解到，針對老年人特點(diǎn)，該行配備了有資質(zhì)的理財經(jīng)理，向老年客戶提供金融及產(chǎn)品方面的咨詢。對購買金融產(chǎn)品的老年客戶，興業(yè)銀行的理財經(jīng)理一般在產(chǎn)品到期前兩天會與老年客戶取得聯(lián)系，告知產(chǎn)品到期信息，避免老年客戶遺忘。

警惕深陷“高息陷阱”

“本金安全是第一位，老年人不可盲目追求利益，高收益往往伴隨高風(fēng)險，甚至可能遇到洗錢、詐騙等金融犯罪活動。”張迪表示。

記者從北京西城法院獲悉，近年來西城法院受理的涉老年人理財案件數(shù)量有所攀升。近三年西城法院受理相關(guān)案件共1000多起，案件涉及種類逐年增加，除了老年人與銀行機(jī)構(gòu)的糾紛外，還涉及老年人參與證券、基金、信托等投資糾紛，涉案合同復(fù)雜程度越來越高。

郝卉說，當(dāng)前，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路，即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾，面對動輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳，很多老年人會忽略風(fēng)險，僅憑對宣傳機(jī)構(gòu)的信任，做出投資決定。老年人投資理財時，對高于市場平均收益率的金融產(chǎn)品應(yīng)保持足夠警惕。

尚立新建議，老年客戶一定要在正規(guī)金融營業(yè)場所和金融平臺上辦理業(yè)務(wù)，對于網(wǎng)上、微信群里、路邊主動推薦等自身并不了解的情況、領(lǐng)域，要格外提高警覺，切勿因高息、熟人等因素落入理財陷阱。

郝卉也表示，需要識別不法分子的虛假包裝。不法人員在冒名出售虛假的金融產(chǎn)品騙取資金時，往往會對自身營業(yè)場所、機(jī)構(gòu)名稱、理財產(chǎn)品進(jìn)行粉飾和包裝，誘騙老年人誤以為資金投向正規(guī)的金融產(chǎn)品。建議老年金融消費(fèi)者投資理財時，應(yīng)查驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照等證件，并利用網(wǎng)絡(luò)，撥打監(jiān)管機(jī)構(gòu)電話等方式進(jìn)行核驗(yàn)、咨詢。張迪也表示，對理財感興趣的老年人可以適當(dāng)學(xué)習(xí)一些金融知識，了解金融市場活動，有助于辨別投資項(xiàng)目可信與否。

興業(yè)銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，隨著金融理財行業(yè)日益擴(kuò)增，產(chǎn)品五花八門，建議老年客戶慎重購買高收益產(chǎn)品，盡量選擇簡單易懂的產(chǎn)品，購買復(fù)雜產(chǎn)品一定與家人商量。此外，建議老年客戶要根據(jù)自身情況留存一定的流動性資金，可隨用隨取，以備不時之需。